Anul 2023 incepe cu o inasprire a conditiilor de creditare pentru romanii cu credite la banci din cauza noilor cresteri ale dobanzilor.
Astfel, odata ce bancile isi refac calculele pe noile valori ale dobanzilor, mai mari, incep sa respinga dosarele de credite pentru ca romanii nu ar mai putea sa plateasca ratele din salarii, conform unor surse din piata bancara.
Cresterea dobanzilor mai rapida fata de cresterea mai lenta a salariilor va duce la o noua bariera pentru cei care vor incerca sa se crediteze la banci, iar anul viitor va pune presiune si mai mare pe veniturile romanilor in ceea ce priveste accesul la creditare.
Noul nivel al IRCC a facut un nou salt de la 4,06%, la 5,71%, ceea ce inseamna o crestere a ratelor creditelor ipotecare a romanilor, care sunt legate de acest indice.
In ultimul an, tot mai multi romani care aveau credite ipotecare legate de ROBOR la 3 luni, folosit pentru calcularea dobanzilor variabile la creditele luate inainte de luna mai 2019, au optat pentru o refinantare sau trecerea la noul indice, pentru a putea face fata platilor, anunta ZF, citat de Mediafax.
In trimestrul I din 2023 indicele IRCC ce va fi folosit de bancheri la creditare urca la 5,7% de la 4,06%. Valoarea de 5.7% este calculata pe baza datelor din T3/2022.
La un nivel de 4,06% al indicelui IRCC in trimestrul doi al anului 2022, ratele creditelor ipotecare pentru romanii cu credite legate de IRCC au crescut cu 40%.
In ceea ce priveste indicele ROBOR la 3 luni, folosit pentru calcularea dobanzilor variabile la creditele in lei luate inainte de luna mai 2019, noul nivel inseamna o scadere cu circa 3% a ratelor creditelor ipotecare fata de media lunii noiembrie, dar comparativ cu luna decembrie a anului trecut, cresterea este de 58%.
In timp ce IRCC-ul a fost vazut ca o plasa de siguranta, acesta fiind in urma cu circa 6 luni fata de nivelul ROBOR, acum incepe sa se vada o crestere mai mare la acest indice.
In momentul in care socul cresterii ROBOR era la un nivel inalt, panica a dus la o trecere in masa catre indicele IRCC, dar mediul financiar sustinea inca de atunci ca nivelul IRCC, cel mai probabil, va ajunge in cele din urma nivelul ROBOR, iar piata va ajunge in situatia in care ROBOR va fi mai mic dupa ce se va stabiliza, in timp ce IRCC va fi la cel mai inalt nivel.
La un nivel de 5,71% al IRCC, pentru un credit ipotecare de 200.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, cu o marja a bancii de 2,5%, rata va ajunge la aproape 1.500 lei, insemnand un plus de aproximativ 300 lei fata de rata calculata la nivelul de 4,06%, conform unei simulari pe platforma Conso.
In acelasi timp, pentru un credit ipotecar de 250.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, cu aceeasi marja a bancii, rata va fi 1.869 lei, iar pentru un credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, cu aceeasi marja a bancii, rata va fi de 2.243 lei, diferenta ramanand aceeasi
Analizand evolutia IRCC din 2020 pana in prezent, cel mai mic nivel a fost atins in trimestrul doi al anului 2021, respectiv 1,08%, atunci rata fiind sub 1.000 lei pentru un credit de 200.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, in timp ce la un credit de 300.000 lei, pe 30 de ani, rata era putin peste 1.300 lei.
Fata de acea perioada, cresterea este de aproape 600 lei, adica un ritm de crestere de 65%.
Din perspectiva indicelui ROBOR la 3 luni, nivelul a ramas constant in ultima perioada la un nivel de 7,63%, ba chiar a consemnat doua scaderi in ultimele doua zile, pana la 7,60%.
Pe de alta parte, in ultimul an, indicele ROBOR la 3 luni a fost primul care a explodat, ducand in acelasi timp ratele creditelor ipotecare pentru romanii care inca mai aveau creditele legate de ROBOR la aproape o dublare a ratelor.
Crestere enorma a ratelor dupa majorarea IRCC
Conform simularilor pe platforma Conso, pentru un credit ipotecar de 200.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, cu o marja a bancii de 3%, rata a ajuns pe 22 decembrie 2022 la 1.849 lei, cu 675 lei mai mult fata de decembrie 2021 si cu peste 800 lei mai mult fata de nivelul ROBOR din luna iulie 2021, de 1,5%.
Pentru un credit ipotecar de 250.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, cu aceeasi marja a bancii de 3%, rata creditului ipotecare a ajuns la 2.311 lei, de la 1.467 lei in decembrie 2021, iar pentru un credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, cu 3% marja bancii, nivelul ratei a ajuns la 2.773 lei, fata de 1.760 lei in decembrie 2021.
Daca luam in considerer cel mai mic nivel al ROBOR, de 1,5% in iulie 2021 si cel mai mare nivel atins in august 2022, de 8,14%, diferenta la ratele creditelor ipotecare este de peste 900 lei, insemnand aproape o dublare a ratelor romanilor care aveau creditele ipotecare legate de ROBOR.
Bancile nu au raspuns la solicitarea ZF pana la publicarea articolului, referitoare la numarul de dosare care nu se mai califica pentru creditare sau care au fost respinse si ce s-a intamplat in cazul in care clientii au dat avansul, in cazul unui credit ipotecare, si nu se mai califica pentru creditare.
Ce sunt ROBOR si IRCC
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este rata medie a dobanzii cotate in tranzactiile dintre institutiile bancare din Romania, in lei, iar evolutia sa este legata, in principal, de nivelul de lichiditate existent in piata.
IRCC este o rata medie a dobanzilor practicate intre banci si reflecta nivelul dobanzilor valabile cu doua trimestre in urma.
O alta diferenta este faptul ca IRCC ia in calcul dobanzile pentru tranzactiile efective, in timp ce ROBOR se raporteaza la dobanzile cotate.
IRCC vs ROBOR: Care indice e mai bun?
In teorie, raspunsul poate parea simplu: indicele care conduce la o rata mai mica. In realitate, situatia este mai complicata, potrivit reprezentantilor CEC.
Istoric, evolutia celor doi indici IRCC si ROBOR a fost corelata, doar ca in cazul IRCC apare o intarziere de pana la 6 luni.
Asa se face ca, in iulie 2022, ROBOR este la un nivel zilnic de peste 6%, iar referinta IRCC – la doar 2,65%.
Daca utilizarea indicelui IRCC a devenit obligatorie in cazul creditelor pentru consumatori contractate dupa luna mai 2019, in actualul context, multi clienti, cu credite contractate inainte de acest moment se intreaba daca n-ar trebui sa treaca de la ROBOR la IRCC.
Avantaje si dezavantaje
Pe termen scurt, cat timp dobanzile sunt in crestere, datorita modului de calcul pe baza datelor din urma cu doua trimestre, IRCC va fi in urma ROBOR si deci ratele vor fi mai mici. (I.P.)
